Долги по микрозайму

Обновлено 07.11.2019

Долг по микрозайму – это не повод прятать голову в песок. Вы не один с такими проблемами. По данным Центробанка, на сентябрь 2019 года около 7 миллионов россиян имели просроченную задолженность по кредитам. Поэтому финансовые организации, госорганы предлагают различные варианты решения этой проблемы. Имея долги по микрозаймам необходимо обратиться в МФО и попросить об отсрочке платежа, его реструктуризации или отмене штрафов. Часто кредиторы охотно идут навстречу заемщикам, снижая их финансовую нагрузку. В противном случае разбирательство перейдет в судебные инстанции. Но даже они при правильном подходе к делу могут принять сторону должника.

Как уменьшить задолженность по микрозайму

Первый шаг при поиске способов уменьшить долг по микрозайму – определить законность ее начисления. Здесь важно внимательно прочесть договор и оценить его по следующим факторам:

  • объективность начисления процентов;
  • прописаны ли размер пени и штрафных санкций;
  • порядок наложения штрафов.
  1. Вначале разберемся с процентами. Как правило, ставка указывается в договоре, который подписывает заемщик. Следовательно, вы были в курсе условий кредитора и сознательно на них согласились. Так что здесь рассчитывать на снижение задолженности стоит вряд ли.
  2. Пеня и штрафы – самый интересный и перспективный пункт. Бывают случаи, когда в договоре указывается один размер санкций, а по факту кредитор использует другой. Например, за просрочку предусмотрен 1% от всей суммы кредита, а начисляются 1,5%. Если в вашем случае имеет место такая практика, то она на 100% незаконна. А, значит, вы можете смело не платить! С такими вводными МФО никогда не пойдет в суд, поскольку не только проиграет дело, но и лишится лицензии за нарушение закона.

Другой вариант, когда штрафные последствия слишком жесткие. Например, за каждый день просрочки необходимо заплатить 2% от всей суммы займа. То есть даже если у вас кредит на 30 тыс. р., а осталось погасить 3 тыс. р., то штрафы будут начисляться из расчета 2% от 30 тыс. р., а это 600 р. в сутки.

Взять займ для погашения долгов

Имея на руках подобную калькуляцию, уже можно обращаться в суд для признания штрафов несоразмерными нарушению. На основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд может уменьшить размер штрафных санкций до действующей ставки рефинансирования. На момент написания этой статьи (ноябрь 2019 года, - ред.) она установлена на уровне 6,5% годовых! Актуальную ставку Центробанка всегда можно уточнить на официальном сайте регулятора или профильных ресурсах.

Реструктуризация, как способ снизить финансовую нагрузку

Если вы не настроены обострять конфликт с кредитором, можно попробовать договориться. Важно помнить, что МФО, если оно работает в правововм поле, не меньше вас заинтересовано в погашении задолженности. Поэтому, когда заемщик сообщает о сложной финансовой ситуации, ему нередко предлагают реструктуризация долга микрозаймов. На сегодня широко распространены три вида данной процедуры:

  1. Пролонгация. Подразумевает погашение процентов за отчетный период с отсрочкой оплаты тела микрокредита (обычно дается сроком до 3 месяцев).
  2. Кредитные каникулы. На определенный срок прекращаются любые платежи, чтобы должник мог поправить свои дела. Но для этого нужны серьезные основания (потеря работы, трудоспособности и т.п.).
  3. Заморозка всех процентов, штрафов и пени. В этом случае период оплаты продлевают на срок до года, и вся накопленная сумма выплачивается небольшими частями. Правда, к такому решению МФО прибегают в крайне редко.

Как списать задолженность по оформленному кредиту

МФО может провести списание долга по микрозайму, когда не останется способов взыскать деньги с заемщика. Такое решение может быть принято в нескольких ситуациях:

  • объективная невозможность выплаты из-за тяжелого финансового положения;
  • отсутствие доходов и личного имущества для взыскания в счет долга;
  • намеренное невыполнение финансовых обязательств.

Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.

Отсутствие финансов или возможности работать.

В этом случае необходимо документально подтвердить свое непростое положение. В этом смогут помочь следующие документы:

  • справка об ухудшении здоровья, из-за чего вы теряете возможность занимать ту или иную должность;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • выписка, что вы состоите на учете в Центре занятости;
  • договор об аренде жилья;
  • документы детей/родственников, находящихся на иждивении.

При наличии одного или нескольких перечисленных условий можно обратиться с заявлением в МФО. Если кредитор не захочет идти навстречу, то предложите ему обратиться в суд, который очень часто принимает сторону заемщиков.

Нет ни имущества, ни денег.

Когда у человека нет никаких источников дохода, займодатели сначала пытаются договориться с ним, а затем обращаются в суд. Далее к делу подключаются приставы, выясняющие информацию о возможных доходах лица и принадлежащем ему имуществе. При отсутствии первого и второго составляется акт о невозможности взыскания. Кредитор может подать повторное прошение в суд, но скорее всего долг признают безнадежным.

Заемщик скрывается и не платит по долгам.

В таких случаях МФО при телефонном общении с должником будет угрожать статьями 177, 165 и 159 УК РФ – мошенничество, уклонение от оплаты кредиторской задолженности и злоупотребление доверием. Но в этом случае правоохранителям нужно будет доказать, что вы планировали не возвращать деньги еще до оформления займа. Иными словами – преступный умысел заемщика. А если микрозайм был погашен хотя бы частично, то это будет признаком отсутствия такого умысла.

Читайте также: Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО

Если должник скрывается, то коллекторы (в случае продажи прав на микрокредит) или приставы будут разыскивать его и его имущество. После одного-двух лет тщательных поисков дело закрывается, а результат оказывается аналогичным второму пункту.

Каков максимальный долг по действующему микрозайму

В настоящее время взаимодействие должника по микрозайму и кредитора определяет Федеральный закон №230-ФЗ от 3 июля 2016 года О защите прав физлиц при возврате просроченной задолженности, а также Федеральный закон N151-ФЗ О микрофинансовых организациях. Последние поправки в эти документы ограничивают максимальную задолженность по займам со сроком возврата до одного года. Согласно этим документам, проценты вместе с другими штрафами не могут превышать тело кредита более чем в 2,5 раза, а пени и штрафы должны начисляться только на оставшуюся часть долга и не могут превышать ее более чем вдвое. Указанные поправки действуют только для договоров, заключенных с 1 января 2017 года.

Теперь представим эти определения наглядно.

  1. Процентные начисления. Получив микроссуду в 10 тыс. р., начисление процентов будет до достижения суммы в 25 тыс. р. И тогда общая задолженность будет 35 тыс. р.
  2. Штрафы. К примеру, по той же ссуде в 10 тыс. р. вы уже оплатили 7 тыс. р. Остаток 3 тыс. р. и штрафы не могут быть более 6 тыс. р.
Кредитор может продолжить применять штрафные санкции только после частичной оплаты долга или процентов!

Эти же Федеральные законы регламентируют максимальную процентную ставку по микрозаймам, которая с 1 июля 2019 года составляет 1% в день.

Подводя итоги

Имея непогашенные микрозаймы, не стоит паниковать и скрываться от представителей МФО. Напротив, необходимо выходить на контакт с кредитором, пытаться уменьшить финансовую нагрузку или аннулировать начисленные проценты. При передаче дела в суд есть хорошие шансы снизить общий долг или добиться его списания.

У вас есть вопросы по теме статьи или желание прокомментировать материал? Обратиться к нашим экспертам или поделиться своим мнением можно в специальной форме ниже.

Материалы по теме:

Как продлить срок займа

Что будет, если не платить по микрозайму

Как выиграть суд по займу в МФО

Лучшие предложения

  • до 100000 руб.
  • от 0% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
JoyMoney
4.9
  • до 60000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 21 до 60 лет
  • до 50000 руб.
  • от 1% в день
  • до 168 дней
  • от 21 до 65 лет
Pay P.S.
4.3
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 19 до 63 лет
MoneyMan
4.8
  • до 80000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 20 до 70 лет
  • до 25000 руб.
  • от 1% в день
  • до 21 дней
  • от 18 до 80 лет
  • до 30000 руб.
  • от 0% в день
  • до 60 дней
  • от 22 до 75 лет
  • до 15000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 70 лет
  • до 70000 руб.
  • от 0.34% в день
  • до 168 дней
  • от 21 до 65 лет

Отзывы

5 из 5
5
Основано на мнении
0 человек

Лучшие предложения

  • до 100000 руб.
  • от 0% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
JoyMoney
4.9
  • до 60000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 21 до 60 лет
  • до 50000 руб.
  • от 1% в день
  • до 168 дней
  • от 21 до 65 лет
Pay P.S.
4.3
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 19 до 63 лет
MoneyMan
4.8
  • до 80000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 20 до 70 лет
  • до 25000 руб.
  • от 1% в день
  • до 21 дней
  • от 18 до 80 лет
  • до 30000 руб.
  • от 0% в день
  • до 60 дней
  • от 22 до 75 лет
  • до 15000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 70 лет
  • до 70000 руб.
  • от 0.34% в день
  • до 168 дней
  • от 21 до 65 лет