Оформить микрозайм онлайн по паспорту за 5 минут
Оформить займ
Оформить займ

Займ денежных средств по ставке рефинансирования

Заемщики, отправляющиеся в МФО за деньгами, не имеют привычки знакомиться с законодательной базой, и часто попадают в собственные сети юридической безграмотности. Хотелось бы раскрыть вопрос, актуальный с точки зрения формирования процентных ставок. Все слышали, но не знают, что значит получить займ по ставке рефинансирования.

Здесь важно уяснить главное: процентные ставки – лишь одно из условий, которое обозначается в договоре, но не обязательное. Это значит, что в договоре займа не всегда указывают проценты и требования к их выплате, что, однако, не означает, что вам предоставили беспроцентный займ. При отсутствии в документе такого рода информации кредитор все равно взыскивает с заемщика комиссионные, и эта норма обозначена в законе.

О ставке рефинансирования: из чего вытекает необходимость ей пользоваться

Сначала обратимся к ст. 809 ГК России, здесь сказано, что займодавец (в нашем случае МФО) вправе взыскать с заемщика (клиента) проценты за пользование деньгами в том порядке, который изложен в договоре. Если в документе отсутствует информация о размере ставки, о порядке ее начисления, то она определяется по ставке рефинансирования (СР), которая действует на территории присутствия организации. Учитывают при этом не размер СР, действовавший на дату подписания договора, а процент на момент погашения займа (полное или частичное).

Для заемщика этот вариант микрофинансирования наиболее выгодный. СР, действующая сегодня на территории РФ, равна 8,25% годовых. МФО обычно выдает займы под 0,5-2,0% в сутки (иногда чуть выше), что в годовом исчислении приравнивается к 700-1500% и более. Разница, как видите, существенная. Именно поэтому составление договоров, где нет указаний по поводу процентов, сегодня не практикуются.

Расчет процентов по СР ведется просто:

N х % СР : 12, где:

  • N – сумма микрозайма;
  • % СР – ставка 8,25%;
  • 12 – число месяцев в году.

Результат покажет, каков процент пользования займом в месяц.

Некоторые склонны причислять договора без указания ставок к беспроцентным видам, и заблуждаются, потому что

Чтобы микрозайм был признан беспроцентным, в договоре должно быть указано это условие, а именно, в документе следует написать, что займодавец не имеет прав на получение процентов за пользование деньгами и взыскивать их с заемщика (ст.809, п. 1).

Как считать проценты, если нарушен срок погашения займа

Следует разграничивать 2 понятия:

  • Проценты по СР за пользование микрозаймом;
  • Проценты, которые начисляют за срыв сроков его погашения, что принято называть неустойкой.

Если в договоре и/или в расписке нет указаний по размеру процентов за просрочку, они также рассчитываются с учетом СР. Выглядит это так:

ОД х сколько дней просрочено х % СР : 360, где:

  • ОД – сумма основного долга;
  • % МР – ставка рефинансирования;
  • 360 – дни календарного года.


Закон также не запрещает взыскивать с должника сумму по двум видам процентов.

Суд при рассмотрении иска о взыскании дога по микрозайму должен руководствоваться ст.333 ГК России. Там сказано, что судебные органы могут выносить решение о снижении только процентов неустойки, а проценты по основному долгу остаются неизменными, равными тем, что указаны в договоре.

Как появляется материальная выгода в микрофинансировании?
Налогообложение беспроцентного займа
Правовое регулирование

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙОставьте ответ