Оформить микрозайм онлайн по паспорту за 5 минут
Оформить займ
Оформить займ

Процентная ставка по договору займа и ее начисление

Вознаграждение за услугу МФО по предоставлению в пользование денежных средств принято называть комиссионными. Чаще это не фиксированная сумма, а процент, начисляемый на заемные средства. Схема существует со времен возникновения неравенства, ей пользовались раньше и пользуются теперь рантье, частные кредиторы, банкиры – все, чья деятельность связана с возмездной передачей материальных благ.

Как происходит начисление процентной ставки

В правилах МФО процентная ставка не указывается – это индивидуальный параметр, который зависит от суммы, срока, количества обращений в компанию, от чистоты кредитной истории и других критериев. Процент обязательно ставится в договоре микрозайма. Порядок начисления ставок регламентирован на законодательном уровне.

В Гражданском Кодексе указано, что проценты при составлении договора начисляют на всю сумму микрозайма, а потом на ту часть, которую осталось вернуть при условии, что клиент регулярно погашает ее часть. Если в последний день действия договора займ не будет возвращен, организация продолжает начислять проценты до момента, когда не будет зафиксирован возврат всей суммы долга. Порядок начисления денежного вознаграждения устанавливает МФО.

Это может быть:

  • Твердая сумма, которую требуется внести единовременно: вариант почти не практикуется, потому что не несет выгоды для организации. Заемщик может просрочить выплату долга на большой срок, а комиссионные останутся прежними;
  • Твердая сумма с ежемесячной выплатой: например, в договоре указывают, что в определенную дату вы должны перечислять кредитору 2 тыс.руб., и так до погашения всей основной суммы;
  • Клиент возвращает каждый месяц часть ссуды, но процент начисляется не на остаток, а не изменяется (не понижается) до конца срока. По сути, условия аналогичны тем, что в предыдущем пункте;
  • Сложные проценты – в них необходимость возникает, когда заемщик совершает просрочку. В следующем месяце невозвращенную сумму плюсуют к оставшемуся долгу и начисляют проценты на увеличенный микрозайм;
  • Проценты не указаны в договоре: если размер микрозайма превышает 5 тыс. руб., проценты все равно начисляют, отталкиваясь от действующей ставки рефинансирования. Исключение составляют ссуды, предоставляемые безвозмездно, но это условие необходимо указать в «договоре беспроцентного займа».

Организация может устанавливать любой процент. Законодательство не дает строгих ограничений по размеру начислений, в т.ч., разрешает взимать комиссионные до полного погашения ссуды, разграничив лишь вид процентов на договорные и те, которые начисляются на просрочку в виде неустойки.

Простые проценты

Выплата процентов в большинстве случаев осуществляется ежемесячно. Очень редко кредиторы позволяют вносить плату с регулярностью раз в квартал. Иногда практикуется выплата ссуды вместе с процентами в конце указанного в документе срока. Если в договоре не предусмотрено условие погашения ссуды, платежи вносятся каждый месяц в день, соответствующий дате оформления микрокредита (если это 5 июня, значит первый платеж будет 5 июля и т.д.).

Закон обязывает указывать на первой странице микрозайма его полную стоимость (ПСК). Не следует путать этот показатель с процентной ставкой по договору. В ПСК, кроме комиссионных, включают другие платежи, совершаемые в пользу микрокредитной организации, например, комиссии за кассовое обслуживание, за оформление – поэтому цифра, указанная в рамке, обычно выше фактически установленных комиссионных.

В тексте договора микрозайма ставка обычно указывается за день, реже за год: зная один показатель, не сложно вычислить другой.

Процент по микрозайму будет минимальным, если:

  • Клиент не в первый раз обращается именно в эту МФО;
  • У заемщика отсутствуют просрочки в других кредитных структурах: эта информация имеется в БКИ;
  • Заемщик предоставил как можно больше документов с целью подтверждения платежеспособности: кроме паспорта можно принести справку о доходах, второй документ (ИНН, водительское удостоверение и пр.), трудовую книжку или договор;
  • Оформляется займ с обеспечением – залогом или поручительством.

Соблюдение вышеперечисленных пунктов ведет к существенному удешевлению микрозайма, например, если при первом обращении в компанию и предоставлении только паспорта вы сможете получить деньги под 2-2,5% в день, то оформление ссуды на льготных условиях возможно под 0,4-1%.

Сложные проценты

Такой механизм применяется в качестве превентивной меры, призванной стимулировать клиента к своевременному возврату долга. Любое нарушение приведет к увеличению не только основной суммы задолженности – вместе с ней вырастут проценты. По сути, злостное нарушение договорных обязательств приведет к тому, что невозвращенная ссуда будет увеличиваться в геометрической прогрессии, и это не все. Кредитор кроме возврата денег со сложными комиссионными сможет требовать оплаты неустойки, и в большинстве случаев в полном размере в виде единовременного платежа. Это огромная сумма, неподъемная для подавляющей части клиентов, и, как правило, взыскание таких просрочек осуществляется в принудительном порядке на основании судебного решения.


Законодательство не запрещает МФО устанавливать на микрозайм сложные проценты, хотя механизм их начисления требует более тщательной доработки. «Проценты на проценты» используются в банковской, микрокредитной, инвестиционной деятельности. В нормативных документах нет такого понятия «сложный процент». Если кредитор выбирает такой способ начисления комиссионных, он руководствуется гражданским законодательством, где указано, что стороны могут сами выбирать схему исчисления процентной ставки. Единственное обязательное требование – указать в договоре микрозайма фразу примерно такого плана: «проценты, не выплаченные в установленный срок, увеличивают сумму микрозайма (т.е., капитализируются). Заемщик в следующем месяце обязан выплатить проценты на увеличенную сумму ссуды».

Как появляется материальная выгода в микрофинансировании? Как на нее начисляют НДФЛ?
По ставке рефинансирования
Правила предоставления 

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙОставьте ответ