Оформить микрозайм онлайн по паспорту за 5 минут
Оформить займ
Оформить займ

Правовое регулирование займов

Главный Закон, регламентирующий деятельность МФО, был принят в 2010-м году. ФЗ №151 так и называется – «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с установленными в нем стандартами, микрофинансированием может заниматься только юридическое лицо, прошедшее регистрацию в государственном органе, внесенное в реестр действующих МФО.

Регулированием и надзором над данной финансовой сферой занимается Банк РФ. У него же есть право исключить компанию из госреестра, если за год будут обнаружены неоднократные нарушения существующих правил. Нормы Закона распространяются на всех без исключения заемщиков, выступают они в роли физического, юридического лица, вне зависимости от цели оформления микрозайма, его суммы и прочих нюансов.

Конечно, новый Закон оказал позитивное влияние на весь микрокредитный сектор, но законодателям пришлось приложить дополнительные усилия, чтобы внести определенность в правовую сферу потребительского кредитования. Теоретически задача была решена в 2014-м, когда вступил в силу еще один Закон – ФЗ о «Потребительском кредите (займе)». Новые нормы коснулись не только банковских потребкредитов, но и микрозаймов.

Что могут и не могут МФО

В полномочия микрофинансовых структур входит:

  • Предоставление микрокредитов для ИП, юрлиц, частных граждан на сумму не выше 1 млн руб.;
  • Запрашивать пакет документов, необходимых для принятия объективного решения о предоставлении займа;
  • Отказать в выдаче денег;
  • Привлекать в МФО капитал не посредством сотрудничества с инвесторами, а путем оформления займов у других лиц (т.е., компания одновременно является и заемщиком, и кредитором);
  • Привлекать деньги другими способами, например, в виде пожертвований, благотворительных взносов и прочих платежей, не запрещенных Законом;
  • Передавать сведения о заемщиках в БКИ (это обязанность компании).

МФО не имеет права:

  • Заключать договоры займа с одним кредитором для привлечения денежных средств в компанию в размере более полутора миллионов рублей;
  • Выступать в качестве поручителя по финансовым обязательством своих же учредителей;
  • Оформлять микрозаймы в иностранной валюте;
  • Менять любые условия договора микрокредитования в одностороннем порядке;
  • Накладывать штрафы на заемщиков, вернувших займ досрочно, при условии, если последний предупредит организацию о таком намерении за 30 дней до перечисления денег;
  • Работать с ценными бумагами;
  • Выдавать в одни руки микрозаймы на сумму более 1 млн рублей, даже при оформлении нескольких договоров.

Новое в Законе

Закон о потребительских кредитах внес свои поправки в деятельность МФО.

К ним относятся следующие нормы:

  1. О договоре микрозайма.

Организация обязана разрабатывать и приводить в стандартный вид договорные условия, на которых намерена сотрудничать с клиентами в рамках выдачи потребкредитов.

  1. Информирование клиентов.

Необходимо бесплатно доводить до сведения потенциальных клиентов условия оформления и возврата микрозайма. Такая информация должна находиться в доступном месте в отделении фирмы или на сайте МФО.

  1. Досрочный возврат.

Заемщик также предупреждает организацию о том, что намерен вернуть деньги досрочно, за 30 дней до совершения сделки, причем в Законе установлен максимальный срок подачи уведомления – конкретный период устанавливается индивидуально и вносится в договор. Новые требования гласят, что кредитор, получивший такого рода уведомление, обязан не позднее, чем через пять дней сделать перерасчет суммы долга и процентов, начисленных за срок фактического пользования деньгами. Если заемщик решил вернуть досрочно часть суммы, кредитор обязан пересчитать полную стоимость кредита (ПСК) на остаток долга и создать другой график платежей.

  1. Очередность погашения.

Если суммы, предоставленной заемщиком, не достаточно для погашения всего микрозайма, списание производится в следующем порядке: первыми закрывают долг по процентам, далее списывают основную сумму и неустойку. В последнюю очередь перекрывают проценты за текущий месяц, сумму основного долга за текущий месяц и другие платежи, указанные в договоре.

  1. Требовать досрочного погашения.

У кредитора появляется такое право в связи с существенностью образовавшейся просрочки (для микрозаймов сроком на 60 дней существенной является просрочка в 10 и более дней. В остальных случаях это 60 дней). Кредитор обязан направить должнику письменное уведомление о том, что собирается истребовать досрочного погашения всей ссуды.

  1. Уступка прав требования.


Такое право появляется у кредитора, если оно не противоречит существующим федеральным нормам и указано в договоре микрозайма. Это означает, что при подписании документа заемщик должен быть проинформирован о том, что в случае возникновения просрочек МФО может передать право требовать долг другому лицу (коллектору), но у клиента одновременно возникает право не согласиться с этим условием. Закон также возлагает на нового кредитора обязательства по сохранению персональных данных, банковской тайны, за разглашение которых может наступить административная ответственность.

Отныне коллекторам запрещено:

  • Звонить, отправлять СМС клиенту в вечернее, ночное время;
  • Анонимно совершать звонки;
  • Взаимодействовать с клиентом или с лицами, предоставившими залог, до наступления срока исполнения договора.

Надзор над соблюдением МФО указанных и других нормативных требований ведет Банк России.

Законы
Процентная ставка по договору
Дополнительное соглашение

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙОставьте ответ